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    • 存量房贷利率一定下调,有几个点值得关注播
    • 资讯类型:政策法规  /  发布时间:2023-08-03  /  浏览:4764 次  /  

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    近日,央行表示:将因城施策精准实施差别化住房信贷政策,继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行,更好满足居民刚性和改善性住房需求。指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。消息等于明确了存量房贷利率一定会下调。就剩怎么调?何时调?而已。接下来我们展开解决央行的这番表态,预测一下未来的可能性。

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    依法有序调整存量个人住房贷款利率。所谓“依法和有序”是两个不同的方面。“依法”很可能指的是央行已经关注到部分最近经营贷置换房贷的情况。按规定,经营贷是为了支持企业经营用的。由于利息明显低于房贷利息,部分银行和贷款者通过先换存量房贷,再借低息经营贷的办法,实现了降低存量房贷利率,但这不属于“依法”范围。这属于违规行为。中央已经在前两年也三令五申要禁止。要依法降低存量房贷利率,就要降低真正的房贷利率。


    其次是“有序”。可能指的是各银行应该根据自身的实际情况和房贷业务特点,根据轻重缓急来调整存量房贷利率。比如2020—2021年期待贷款的客户,房贷利息几乎是历史最高的,可不可以考虑优先下调。而此前几年,甚至更早期的房贷,可能比目前利息要略高,但迫切程度没有这么高。再比如首次购房属于政策重点扶持的群体,如果也出现利息差额较大的情况,是否也可以考虑优先降低存量房贷利率?存量房贷客户数量庞大,不同客户的贷款利息差额,贷款额度,贷款周期都不相同,不可能采取一刀切的办法处理。由于要处理的客户数量庞大,所以必须分个轻重缓急进行处理。


    再有,央行这次的表述其实也隐含了一个意思:存量房贷利率必须下调,而且央行要予以指导。为什么要下调,是因为过高的利息已经让大批贷款客户喘不过气。另外,随着存款利率持续下调,商业银行也存在越来越多“让利”的空间。降低房贷乃至降低整个社会的融资成本,对房屋销售,房地产行业,乃至经济复苏都会有好处。所以存量房贷利率现在必须下调。如果银行硬是不下调,只会导致客户流失,而旧客户也会主动选择提前还贷,更换利息更低的银行。这种无谓的徒增摩擦成本,对银行,对客户,对经济效率都是不利的。所以降低存量房抵利率,这既是市场化选择的结果,也是央行主动行政干预的要求。


    最后我总结几个点:

    1、存量房贷利率会全面下调,只要你的房贷利率和当前利率有一定差额,差额越大的,下调的可能性和空间就越大。差额很小的,或者没有差额的,基本就不会调整。


    2、2020~2021年的这批贷款客户最有可能优先调整,一则他们利息高太多,二则还贷时间也短,他们置换贷款银行或贷款方式的冲动也更大。


    3、动作不会太快,更不可能一刀切,但年内会完成调整。


    4、下调幅度也不会太高,比如你之前是首套是5%,现在是4%。那就算这次降下来,你也达不到目前4%这个水平,因为这里还有些其他成本要计算。而更换贷款银行,本身也有各种费用。



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